2026 年在澳洲要不要买私人健康保险？31 岁后附加税

要。根据澳大利亚税务局（ATO）Medicare levy 官方页面，以及澳大利亚内政部 Settle in Australia 页面的 Health and Wellbeing 一节，如果你在相关年度已年满 31 岁且没有私人健康保险，就会被征收 Medicare 附加税（Medicare Levy Surcharge）。所以 31 岁不是保费涨不涨的问题，而是买与不买在税上开始产生差别的一年。本文只做一般性说明，不构成个人化的税务或法律建议，具体金额、门槛和适用情形请以官方最新公布为准。

31 岁的门槛到底卡在哪里？

内政部页面的表述很直接：没有私人健康保险的人，如果年满 31 岁，就会面临一项附加税。也就是说，30 岁这一年不买保险，税务上没有这笔额外成本；从 31 岁起，不买保险本身变成了一个有价格的选择。

需要注意两点。第一，这里说的是「没有私人健康保险」这个状态，而不是你是否用过医疗服务——附加税看的是投保状态，不看你就医与否。第二，年满 31 岁只是内政部页面给出的条件，是否征收与具体金额以澳大利亚税务局（ATO）Medicare levy 页面公布为准。

附加税和 Medicare levy 是一回事吗？

不是。Medicare levy 是大多数纳税人都要承担的那一笔，用于支撑公共医疗体系；Medicare 附加税是在此之外，针对「高收入且未投保」这一类人额外加征的部分。把它们分开看很重要：即便你已经缴了 Medicare levy，只要符合附加税的条件，这笔钱仍会另外出现，并且随年度报税一并结算，而不是由保险公司或医院向你收取。

内政部页面同时提到，报税表最晚要在每年 10 月 31 日前提交给 ATO（使用注册税务代理的情况除外），附加税就在这个环节落地。

买了保险，税这边还有什么变化？

同一份页面给出了另一半：ATO 会依据你的收入水平，对购买私人健康保险提供退税（rebate）。收入不同，退税幅度不同。这意味着 31 岁之后，买保险和附加税不是简单的二选一——你一边可能付出保费，一边可能拿到退税；不买则省下保费，但要承担附加税。

把这两项放在同一张账上看，才是这个年龄该做的比较。至于具体退多少、附加税按什么比例算，取决于当年澳大利亚税务局（ATO）公布的规定。

不买保险，你要自己承担哪些费用？

税务只是其中一面。内政部页面列出的这些项目，Medicare 都不覆盖，通常要靠私人健康保险或自费：

• 牙科：澳洲看牙费用很高，Medicare 不报销；保险的 extras 套餐通常包含牙科，用来抵消检查和较大治疗的费用。
• 验光配镜：大部分光学服务不在 Medicare 范围内。
• 救护车：被救护车送往医院需要付费；多数私人保险提供救护车保障，也可以单独购买，价格低得多。
• 私立医院：作为私立病人住院，Medicare 会覆盖医生费用的一部分，但不覆盖医院费用；住院时长和服务项目不同，私立医院费用可能非常高。
• 医生收费与 Medicare 报销之间的差额：部分保险产品用于填补这个 gap。

反过来，公立医院对所有人开放，但等候时间取决于病情紧急程度，且由医院指派医生；私立医院提供的是选医生和选时间的余地。这笔账本质上是「花钱买选择权」还是「接受排队和指派」。

那到底要不要买：按什么顺序判断？

维度	有私人健康保险	没有私人健康保险
31 岁起附加税	不适用	可能适用，随报税结算
政府退税	可能按收入水平获得	无
私立医院与医生选择	较大程度由保险承担	需自付医院费用
牙科、验光、救护车	可选 extras 覆盖	全部自付
公立医院	仍可使用	仍可使用，按紧急程度排队

判断顺序可以按这个来：

1. 先看年龄：未满 31 岁，附加税这一项暂时不构成压力，可以按实际就医需求决定。
2. 再看收入：收入决定了你可能拿到多少退税，也决定了附加税是否真正落在你头上，两项都要以 ATO 当年的公布为准。
3. 再看自费暴露：如果牙科、配镜、救护车或私立医院的需求在你的预算里属于「出一次就很痛」的级别，保险的 value 就不只在税上。
4. 最后看签证身份：部分临时签证持有人可能被要求持有私人健康保险，这与附加税是两条独立的线。

签证身份会不会影响这个决定？

会，但是以另一种方式。内政部页面说明，移民、难民和人道主义入境者通常可根据签证立即使用 Medicare；其他临时移民则可能需要持有私人健康保险。按内政部页面说明，Medicare 的 enrolment 需在抵达澳大利亚 7 到 10 天后携带护照或旅行证件到 Medicare 服务中心办理。

所以对新到澳洲的人来说，可能出现三种状态叠加：签证上被要求投保、年满 31 岁后的附加税、以及 Medicare 之外的自费项目。三者各自独立，别把「签证要我买」误当成「我已经规避了附加税」，也别把「我有 Medicare」当成「我不需要任何保险」。

需要提醒的是，本文是基于公开官方页面做的一般性梳理，不构成针对个人情况的专业意见；涉及具体税额、投保类别是否合格等问题，请以 ATO 的最新页面为准，必要时咨询持牌专业人士。

常见问题

我满 31 岁但收入不高，也要交附加税吗？

年满 31 岁且未持有私人健康保险，是内政部页面给出的触发条件。是否征收与具体金额以澳大利亚税务局（ATO）Medicare levy 页面当年公布为准。

只买牙科、验光这类 extras，能免掉附加税吗？

附加税针对的是没有私人健康保险的情形；extras 的价值在于覆盖牙科、大部分光学和救护车等 Medicare 不报销的项目。具体哪类产品符合要求，请查看澳大利亚税务局（ATO）Medicare levy 页面。

附加税需要我自己申报，还是 ATO 会自动算出来？

内政部页面提到，在线报税时 ATO 可以利用雇主、银行、健康基金和政府机构提供的信息预填部分内容，但最终仍以你提交的报税表为准。你需要在报税环节如实反映自己的投保状态，报税截止时间为每年 10 月 31 日（使用注册税务代理除外）。

我已经有 Medicare 了，还有必要买私人保险吗？

有必要与否取决于你要覆盖什么。Medicare 提供公立医院免费治疗、院外费用补助和药品补贴，但不覆盖牙科、验光和救护车运输，也不覆盖私立医院的住院费用。私人保险买的是选择权和这些缺口，而不是取代 Medicare。

新移民是不是必须先买私人医保才能看病？

不是。移民、难民和人道主义入境者通常可根据签证立即使用 Medicare；内政部页面说明，Medicare 的 enrolment 可在抵达 7 到 10 天后携带护照或旅行证件到 Medicare 服务中心办理。部分临时签证持有人可能被要求持有私人健康保险，这属于签证层面的要求。

附加税具体是多少钱？

具体安排由澳大利亚税务局（ATO）公布，请以 ATO 的 Medicare levy 页面当年公布为准。

去哪里比较不同保险基金？

澳大利亚联邦政府运营的 privatehealth.gov.au 网站提供各健康基金的详细资料、私人医疗体系的运作说明，以及多数医疗服务提供者的链接，用于做公平比较。不同产品的价格和保障范围差异很大，投保前值得逐项对比。

参考资料

• 澳大利亚内政部 — Settle in Australia: Health and Wellbeing
• 澳大利亚内政部 — Settle in Australia: Managing your finances
• 澳大利亚税务局（ATO） — Medicare levy
• 澳大利亚政府 — privatehealth.gov.au